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해외주식 양도소득세를 대하는 우리의 자세(feat. 에르메스) 첫째, 팔지 않고 사기만 한다. 둘째, 사랑하는 아내에게 선물하자. 동학개미가 서쪽으로 가면서 달라지는 것은 시차 뿐 아니라 세금이다. 국내주식은 대주주거나 비상장주식이 아니라면 매매차익에 대해 비과세인 반면, 해외주식은 22% 세금을 납부해야 한다. 한가지 더 당황하게 만드는 것은 본인 스스로 계산해서 신고해야 한다는 것이다. 세금은 의례 국가가 알아서 떼고(원천징수) 남는 것만 받아 왔던 월급쟁이들 입장에선 여간 어색한 일이 아니다. 웬지 신고 안하고 슬쩍 넘어가도 되는거 아냐? 라는 생각이 들 수도 있으나 가산세 폭탄을 맞을 수 있다. 전년 한 해동안 해외주식 거래를 통해 실현된 금액을 손익통산 한 후 250만원을 초과하는 금액에 대해 22%의 양도세를 신고하면 된다. 보통 주거래 증권사에서 양도세..
"너 자신을 알라." - 투자의 첫 걸음 "너 자신을 알라." 고대 그리스 델포이의 아폴론 신전 현관 기둥에 새겨져 있다는 유명한 경구이다. 누가 얼마를 벌었다더라에 자극받아 투자를 시작하는 사람들이 스킵하고 넘어가는 단계이다. 기업으로 보면 차분히 앉아서 재무제표를 작성해 보는 일이다. 쉽게 생각하면 나는 얼마를 갖고 있고 그 구성과 변화는 어떤지 알아 보는 일이다. 남이 얼마를 버는가가 아니라, 내가 얼마를 갖고 있고 얼마를 벌고 있는지가 자극이 되고 출발점이 되어야 한다. 남보다 높은 상대적인 수익률을 목표로 쫓는 것은 매우 힘들고 지치는 일이다. 반면 현재 내 상태를 파악하고 목표를 정하면 명확하고 상대적으로 쉬워진다. 어떻게 정리할까? 1. 재무상태표 2. 현금흐름표 "재무상태표(Statement of Financial position..
AFPK 합격, 그리고 CFP 시작하기 2021년 4월 30일 진행된 AFPK 78회 시험에 최종 합격했다. 77회에서 모듈1을 합격하고 78회에서 모듈2를 패스한 경우라 이월합격 한다. 2020년 10월말부터 시작했으니 6개월, 2개 차수만에 합격한 건데, 비전공자, 직장인, 나이를 감안하면 좋은 결과라 스스로 자평한다. 사실 모듈1, 모듈2 모두 시험 보고나서는 떨어졌겠구나 생각했는데 합격한 거여서 더 기쁘긴 하다. 시험 1단 앞두고 시작한 첫 시험은 교육이수시간 채우기 조차 벅찼었다. 제대로 공부한 기간은 4주정도 되는 것 같다. 첨에는 동차합격 해보겠다고 호기롭게 시작했지만, 결국 모듈1이라도 합격하면 좋겠다 겸손해 질 수 밖에 없었다. AFPK 시험은 재무설계, 은퇴, 상속, 부동산, 보험, 세금, 투자설계의 전 영역을 다루고 있어서..
주식투자의 화룡정점 - 절세 해외주식 투자하는 서학개미 분들이 근래 많아졌고, 주식 시장 활황에 따라 계좌가 두툼해진 분들이 많다. 나도 2020년 코로나 팬데믹을 겪으며 정석투자를 한 덕에 수익이 발생했다. 하지만, 종국의 수익률 계산에서 간과한 부분은 바로 세금이다. 수 백억 자산가들이나 고민할 것 같은 절세가 일반 투자자들에게도 수익률은 큰 차이를 가져온다. 투자란 투자자금을 모으는 것부터 시작해서 다양한 자산에 대한 취사선택과 밸런스를 잡아야 하고 결국 거기서 수익을 만들어내는 과정이다. 그런데, 한 가지 간과했던 것은 "비용"이다. 비용은 크게 거래 또는 유지를 위해 발생하는 수수료와 세금이다. 주식을 배워가면서 알게된 거지만, 상대적으로 국내 주식투자는 유리하다. 아직까지는... 부동산의 경우, 여러 번의 폭등과 투기를 ..
돈에 꼬리표를 붙여보자. 같은 통장에 들어가 있다고 해서 같은 돈이 아니다. 빼 쓸때가 되면 '넌 누구냐?'고 묻는다. 출신도 따지고 성장해 온 과정도 불어야 한다. 그러고서야 얼마를 지불하고 빠져나와 부모의 품에 안기게 된다. 이른바 원천징수, 소득분류과세 등의 세법용어를 설명하자면 그렇다.
2021년 1분기 포트폴리오 2020년은 성과가 큰 해였다. 코로나 팬데믹으로 인해 높아진 변동성이 기대이상의 큰 수익을 가져다 준 장이었다. 단순히 큰 하락이 정상화 되는 과정이었을 뿐 아니라, 새로운 산업과 기화가 열리고 New normal이라는 새로운 패러다임이 가속화 되면서 궤도에 올랐다. 당연히 2021년은 비정상의 정상화, 기대의 실적화를 확인 하면서 방향을 잡아갈 것이다. 장기적으로 우상향 할 것이라는 전망을 갖지만, 단기, 중기적으로 찾아올 변동의 시기에 어떻게 손실을 최소화 하면서 다음 장을 위한 포트폴리오 변화를 가져갈 것인지를 고민해 본다. 우선 주식+현금 형태에서 주식 + 배당 + 채권 + 원자재 형태의 구성으로 변화를 준다. 실제적으로는 보유한 현금으로 향후 변동장세에서 저위험인 배장주, 채권을 편입할 뿐 아..
Turbo Tax "Turbo Tax" 우리나라에 있는 일반인들에게는 사실 낯선 서비스다. 대부분의 월급쟁이 회사원들에게 세금이라곤 12월쯤 되어 회사에서 진행하는 골치아픈 연말정산 정도가 다 일 것이다. 매번 영수증을 챙기고 변경되는 세법과 온갖 공제제도등을 들여다 봐야 하는 귀찮은 일이다. 그나마 요새는 국세청 연말정산 사이트를 통해 한 번에 조회하고 PDF 파일로 다운 받아 등록할 수 있게 간편화 되면서 세세하게 들여다 보지도 않는다. 그런데, 조금 다른 세계가 있다. 종합소득세, 종합 부동산세, 이런게 있단다. 사업을 하시는 분들, 부동산이나 금융소득이 엄청 많은 분들은 별도로 매년 5월에 세금을 신고 한단다. 그동안 나는 그런거 없어 좋다고 있었는데, 왜 복잡해도 그런 세금을 낼 수 있을만큼 돈을 좀 벌어야겠다는..
Money doctor 슈퍼마켓인가, 종합병원인가? 세일즈맨을 찾을 건가, 주치의를 만날 건가? 물건을 고르는가, 조언을 구하는가?
AFPK - 준비하기 AFPK 인증을 목표로 할때 물론 가장 중요한 것은 AFPK 시험을 합격하는 것이다. 하지만 이를 위해 갖추어야 할 사항들은 시험을 패스하는 것 뿐 아니라 교육인증이 우선 되어야 한다. 물론, 세무사, 회계사 등의 고시급 자격을 갖고 있거나 유관 기관에서 공인된 트랙 레코드가 있는 분들은 교육 예외를 적용 받겠지만, 대부분의 응시자는 교육을 수료해야 한다. 그런데 이게 꽤 시간이 든다는 점이다. 이번에 준비를 시작하면서 제일 먼저 준비한 것은 적절한 인강을 찾고 등록하는 것이었다. 이패스코리아의 AFPK 과정을 신청 했는데, 가장 중요한 사유는 내일배움카드의 활용여부였다. FPSB에 등록된 공식 교육기관에는 이패스 외에도 해커스, 토마토 등이 있었지만 고용노동부 홈페이지에는 이패스의 교육과정만 검색이 가..
주식 매매차익 절세하기 지난 번 글을 통해 주식투자시 절세하기 위해 투자금을 어떤 계좌에서 배치하는 것이 좋을지 정리해 보았다. 정리 하자면,세액공제 혜택을 극대화 - 매년 총 700만원의 세액공제 혜택을 받기 위해 연금저축 300만원 + IRP 400만원 투자매매차익에 대한 비과세 및 절세혜택 챙기기 - ISA 계좌 내 수익은 비과세 200만원 & 나머지 9.9% (vs. 15.4% 배당 소득세, 양도소득세 22%)과세이연 효과 활용 - 연금저축/IRP 발생 수익을 연금 수령시로 이연ISA 계좌 손익 통산 잘 활용하기매매차익에 대해 비과세 하는 국내주식, ETF 보다 국내상장 해외ETF를 세제혜택 있는 계좌에서 거래하자....이다. 절세를 본격적으로 이야기 하기 전에 세금에 대한 기본적인 이해를 해 보자. 세금의 종류와 세법..
돈을 어디에 담을까? - Asset location 자산을 불려가는데 중요한 것이 여러가지 있지만, 첫째는, When to start이다. 언제 시작하는가이다. 답은 분명하다 빠를수록 좋다. "The best time to start was yesterday. The next best time is today." 둘째는, Asset location(Where to put)이다. 어떤 종목을 사고 어떤 상품에 투자할지도(Asset allocation) 중요 하지만 자신의 자산규모에 최적화 된 금융세제 상품에서 투자하는 것이 중요하다. 최종적인 수익률 관점에서 간과해서 안되는 것은 수수료와 세금이다. 특히 정부에서 제공하는 세제 혜택을 꼼꼼히 따져보고 절세에 유리한 상품순으로 자산을 채워야 한다. 현재(2020년 10월) 기준에서 그 순서는, 1) 연금저축(..
FIRE (Financial Independence & Retire Earlier) 월급쟁이들의 궁극적인 꿈이다.
넘버3 - 계단으로 오를 수 있는 정점 넘버 3 - 송능한 감독, 한석규 주연의 1997년 영화다. 영화 기생충으로 이제 월드스타가 되었지만 당시만 해도 무명이었던 송강호가 지금의 대배우로 발돋움 하는 계기가 되었던 영화다. "내말에... 토토토 다는 놈은 배반형이야~배반형... 무슨 말인지 알겠어... 앞으로 직사 시키겠어.", "내가 하늘 샐깔이 빨갛다 그러면 그때부턴 무조건 빨간색이야.... 퍽퍽~~". 무엇보다 대배우라는 이름이 어색하지 않은 한석규, 최민식, 박상면, 송강호를 한 영화에서 만나는 것은 흔치 않은 일이다. 넘버1과 넘버2는 우리가 늘상 사용하던 단어였다. 하지만 넘버3는 그저 숫자일 뿐 별 의미가 없는 단어이다. 조직이나 팀의 리더는 한 명이어야 하고 무한한 권력과 책임을 갖는 자리이면서 항상 위협받는 위치이다. 넘버2..
ISA - 내 입장에서 바라보기 ISA(Individual Savings Account), 한국말로는 "개인종합자산관리계좌"라고 한다. 우선 상품을 판매하는 증권사의 설명을 기반으로 이해하고, (항상 그렇지만) 나에게 얼만큼 득이 되는지를 따져 보려고 한다. 비과세 - 5년만기 이자와 배당소득에 대해 200만원까지 비과세 혜택이, 초과분에 대해서는 9.9% 분리과세한다. 그렇다면 일반상품과 얼마나 차이가 날까? 최대 불입 가능액 기준으로 매월 167만원, 60개월, 연 5% 수익을 가정했을때 이자수익은 1384만원이다. 비과세 200만원을 제외하면 1184만원에 대해 9.9% 과세하므로 납부할 이자는 117만원이다. 일반과세 15.4%인 경우 213만원이니 96만원 세금을 덜 내는 효과가 있다. 세액공제 - 5년만기 후 연금저축 계좌로..
보험을 다시 정의하다. 직장 생활을 시작 하면서 아무 생각 없이 들었던 보험들을 다시 들여다 보았다. 첫 계기는 실손보험이 필요해서다. 나이가 들면서 늘어나는 지출 중의 하나가 병원비이다. 지금은 회사에서 의료비 지원을 받지만 정작 필요한 퇴직 후를 대비하지 않을 수가 없다. 고지혈증 때문에 3년 전에 가입거절 당했던 아픈 추억(?)이 있었지만, 이번에는 다방면으로 알아 보았고, 결국 할증은 붙었지만 가입을 했다.알아본 김에 그동안 들어놨던 보험들을 살펴 보았다. 푸르덴셜 종신보험 1 - 55년납이고 사망 보장푸르덴셜 종신보험 2 - 55년납에 암 특약오렌지라이프 종신보험 - 전기납 사망보장ABL 알리안츠 정기보험 - 20년납, 사망보장, 수술특약AIA 꼭하나의료보험 - 48년납, 사망보장, 암/2대질병 진단, 수술/입원등회사..
슬기로운 투자생활 부자되고 싶은 주문을 외우기만 해서는 부자가 될 수 없다. 그렇다면 무엇을 해야 하는가?
실손보험 설계하기 상해 vs. 질병기준병실 기준?준형 vs. 선택형특약해 vs. 말아? 실비보험은 상해와 질병, 그리고 각각마다 입원과 통원으로 분류된다. 상해는 다치거나 사고를 당하는 등 외부적인 요인에 따라 발생하는 것이고 질병은 그냥 아픈(?) 것이다. 정의가 애매하긴 하지만 대충은 이해가 될 것 같다.그럼 상해와 질병 중 어느 것이 발생빈도가 높을까? 정확한 통계는 뒤져봐야 알겠지만 보험료가 어느 것이 높은지를 보면 간접적으로 확인할 수 있을 것이다. 이번에 설계 받아본 현대해상 퍼펙트플러스종합보험을 기준으로 비교해 보면.상해수술 1종 담보 20만원 기준 보험료는 406원질병수술 1종 담보 20만원 기준 보험료는 1,830원이다. 아무래도 상해는 사고 개념이라서 그런가 보다. 착한 실비로 바뀌면서 이전 실비에서 보..
연금을 어떻게 운영할 것인가? 연금저축 펀드에 대해서 알아야 할 사항 우선 연 400만원에 대해 13.2%(52.8만원) 세액공제 혜택이 주어진다는 것, 그러나 여기서 그치지 않고 최대 불입 가능액 1,800만원을 불입했을 때 이로인한 투자소득에 대해 세금을 내지 않고 연금 수령시로 과세이연되고 저율의 세금(3.3~5.5%)을 적용 받는다. 또한 1400만원은 중도인출 해도 기타소득세를 내지 않아도 된다. 일반 펀드는 월 결산을 통해 이자 소득에 대한 세금을 내야하는 반면, 연금 수령 전까지 손실+이익을 상계한 결과에 대해 이자 소득세를 내면 된다. 퇴직 연금에 대해 알아야 할 사항 확정급여형(DB, Defined Benefit), DC(Defined Contribution), IRP(Individual Retirement Pensi..
Hulu를 만나다. 생각보다 화질과 사운드도 괜찮고.... 플레이어의 UI/GUI도 깔끔하다. 무엇보다 최신 드라마와 TV 프로그램을 무료로 볼 수 있다는게 큰 장점이다. 광고수익 기반의 서비스라고 하지만, 시작할 때 3-5초 정도 광고 스폰서를 소개하는 화면이 전부이라 사용자에게는 더할 나위 없이 좋은 서비스 같아 보인다. 게다가 이렇게 동영상을 임베드 할 수도 있으니 게임은 끝났것 같다. ^^
inter - face 소프트웨어를 개발하면 좋든 싫든 내가 작성한 코드는 다른 사람이 개발한 모듈과 접해야 한다. 한 겨울 화장실에 들어가 변기에 앉을때 몸서리쳐지게 차가운 느낌, 그 반대로 요즘처럼 비데가 설치된 곳에서의 따뜻한 느낌, 어느 쪽인가? 소프트웨어 개발은 항상 그 이웃이 있다는 데에서 갖가지 문제가 발생하기도 하고 일의 보람을 느끼기도 한다. 혼자 개발을 한다고 해도 운영체제와의 interface가 존재하고, 운영체제가 없이 프로그램을 한다고 해도 하드웨어 레지스터, I/O와 이웃하지 않을 수 없다. 어떻게 보면 동일한 시스템에서 유한한 메모리, CPU를 공유하고 있는 서로 다른 소프트웨어 모듈들도 서로에게 규칙과 질서를 지키고 이해와 양해를 구하는 결국 이웃인 것이다. 그 어느 누군가가 개발해 놓은 이웃과 살..

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